История болезни

Ян АРТ. Обозреватель журналов Профиль и BusinessWeek.
"BusinessWeek Россия", 14 августа 2006 года

Российские бюро кредитных историй превращаются в пугало для народа.

Менеджеру крупной компании Илье Плотникову в ближайшее время, возможно, придется раскошелиться на $141 для погашения чужих долгов. Иначе его желание взять кредит на покупку авто так и останется только желанием. Какая связь? Прямая. И более того – сотовая. Еще три года назад один из крупнейших операторов сотовой связи "ВымпелКом" через почтовую службу известил Илью о том, что подал на него в суд в связи с невыполнением тем "договорных обязательств", требуя заплатить 4580 рублей 4 копейки. Самое интересное, что никаких обязательств у Ильи перед "ВымпелКомом" не было: он никогда не подключался к сети "Билайн", о чем и сообщил компании. К тому же паспорт, на который был оформлен договор, Илья к тому времени благополучно сдал в правоохранительные органы, поменяв его на документ нового образца. И кто воспользовался его удостоверением личности, хорошо было бы спросить у этих самых органов. "Сотовики" провели внутреннее расследование и, убедившись в правоте Ильи, прислали ему свои извинения. Но каково же было его удивление, когда в мае этого года он обнаружил  своем почтовом ящике очередное послание от "ВымпелКома": в нем сообщалось, что Плотников должен компании $141,77 (пересчитанная в доллары по изменившемуся курсу все та же сумма фиктивной сделки), которую ему предлагалось срочно внести, с припиской "во избежание передачи сведений об указанной выше задолженности в кредитное бюро и формирования негативной кредитной истории". Конечно, он позвонил в компанию и напомнил о принесенном ею же извинении, но, услышав в ответ «наверное, это в отделе по взысканию что-то напутали», задумался: а может, действительно легче оплатить злосчастный чужой долг? Где гарантия того, что сотрудники отдела вновь что-то не напутают и не передадут информацию в кредитное бюро? И тогда что – ему не видать кредита на автомобиль?

Большой лжебрат

Компания "ВымпелКом" не стала пионером в практике использования бюро кредитных историй (БКИ) в новом качестве – пугала для нерадивых клиентов. Этим еще раньше занялись банки – собственно, основные поставщики и потребители информации кредитных бюро. Должникам, получившим кредит с момента запуска системы БКИ (передача информации банками началась с сентября прошлого года), они стали грозить: не отдашь должок – твоя кредитная история будет подпорчена.

Однако именно "ВымпелКом" первым из небанковских организаций в апреле заключил соглашение о передаче информации с тремя БКИ: "Экспириан-Интерфакс", Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и Global Payments Credit Services. Им оператор передал данные о 400 тыс. недобросовестных клиентов, при этом задним числом поправил договора на обслуживание, включив в них пункт о возможности передачи такой информации. В число неудачников автоматически попали все, кто не ответил на письменные требования компании погасить задолженность за услуги сотовой связи. Вслед за "ВымпелКомом" в игру втянулись и два других лидера федерального рынка мобильной телефонии – МТС и "Мегафон", начавшие обеспечивать НБКИ (самый крупный игрок на рынке) собственными черными списками. Их примеру вскоре могут последовать и другие организации, предоставляющие услуги без предоплаты: коммунальные службы, интернет-провайдеры, МГТС и т.д. причем по закону передача данных в БКИ возможна только с согласия самих граждан. Каким же образом его будут получать вышеозначенные организации? Хотя о каком согласии может идти речь, если даже договоры "подправляются" задним числом?

Понятно, что бюро такая информация только на руку: чем больше данных содержат "архивы", тем более востребованы они будут банками, отстегивающими БКИ деньги за право заглянуть в дело обращающегося за кредитом гражданина. На руку она и тем организациям, что "сливают" негатив, - этим всегда можно припугнуть своих клиентов. Для многих россиян такой шантаж будет пострашнее угроз о подаче исков в суд. Так что в будущем "писем счастья" можно ждать, например, от энергетиков или телефонистов, которым вы чуть задолжали.

"Наша цель в данном случае очевидна: мы хотим повлиять на недобросовестных абонентов-должников и вернуть свои деньги. То есть для нас это своего рода профилактика", - говорит руководитель управления по работе со СМИ "ВымпелКома" Юлия Остроухова.

Но история с Ильей показывает, что процесс грозит превратиться в хлыст, которым можно будет пугать в том числе и тех, кто стал жертвой мошенников. В этом контексте телефонный "наезд" на должников под девизом "пожалуемся в бюро!" можно оценить как возможный шаг к расширению роли БКИ далеко за пределы, определенные изначально. "БКИ прозрачны, и если у физического лица возникает недоверие к информации, содержащейся в его кредитной истории, оно всегда имеет возможность разобраться с источником этих сведений, - возразил в интервью "BusinessWeek Россия" Александр Клычков, президент Национального бюро кредитных историй. – Процедура выяснения спорных ситуаций предусмотрена законом "О кредитных историях", вплоть до возможности физического лица опровергнуть некорректную информацию через суд". Но много ли найдется желающих связываться с судом и нести издержки? К тому же российская судебная практика такова, что разбирательства могут длиться годами, и все это время на человеке будут висеть чужие грехи. И где гарантия того, что, даже если ошибочные данные будут вымараны из дела, "осадочка" не останется?

Бюро в России – больше, чем бюро

Передавать данные в бюро собираются не только коммерческие организации, но и чиновники. Известно, что НБКИ ведет переговоры с Пенсионным фондом, налоговой и таможенной службами, а также МВД о возможностях обмена информацией. Именно обмена. То есть эти службы могут также через бюро поднять информацию о наших кредитных взаимоотношениях с банками. При этом вопрос о конфиденциальности этой информации внутри ведомств сомнений не вызывает: их базы давно гуляют по "Горбушке". Так что фактически за наибольшие деньги доступ к личным данным получат… назовем их просто третьими лицами.

"Я не думаю, что развитие системы в БКИ в ближайшее время даст какой-то эффект, - говорит банковский аналитик рейтингового агентства "Русь-Рейтинг" Виктория Белозерова. – Пока участники рынка не осознают необходимость корректного обращения с этой информацией, никакого серьезного шага мы не сделаем. Как бы нам не перейти за грань, на которой кончается кредитная история и начинается тайна личной жизни. Подобные перспективы пугают меня как частное лицо".

Впрочем, и самым чиновником интересно будет покопаться в наших данных. "Например, налоговики могут получить информацию о людях, которые со справкой 2-НДФЛ "весом" этак тысячи на четыре рублей получают кредиты по $10-20 тыс., - рассуждает Станислав Заикин, начальник финансово-инвестиционного управления московского филиала Солид-банка. – Не секрет же, что большинство кредитов в России выдается под "справки" о черной зарплате. Доступ налоговиков к архивам БКИ позволит практически безошибочно определить, какие деньги предприятия реально платят своим сотрудникам».

Пока же фискалы собираются договориться и с самим банками, дабы те напрямую предоставляли данные о кредитах, выданных под черные зарплаты. Не получится договориться – будут действовать через БКИ. А такая "утечка" банкам вряд ли нужна, поскольку граждане с черными зарплатами (напомним: таких заемщиков большинство) просто перестанут брать кредиты. По предложению Заикина, это приведет к тому, что банки и заемщики, особенно при крупных кредитах, начнут полюбовно договариваться между собой не вносить информацию в бюро кредитных историй. "Вполне возможно, что банки – лидеры розничного кредитования сформируются своего рода резервные фонды под "кредитование без историй", - предполагает финансист. А если так, то сама идея создания института кредитных бюро – дабы снизить риски банковской системы, а отнюдь не предоставить дополнительную возможность компаниям и коммунальщикам выбить долги – будет сведена на нет. Одним словом, историю "славим, которая есть, но трижды – которая будет!"

Все статьи Яна Арта на сайте смотри на главной.